Mängden polska pensioner är inte tillfredsställande och prognoserna för framtiden är inte särskilt optimistiska. Det är därför många seniorer letar efter ytterligare lösningar som hjälper till att spara hembudgeten. Ett sätt att få extra pengar är genom en omvänd inteckning. Under åren har många myter om denna lösning uppstått, så vi kommer att försöka skingra alla tvivel och presentera antagandena i lagen som reglerar den.
Letar du efter beprövade proffs för att renovera din lägenhet? Hitta dem med tjänsten Contractor Search på konstruktionskalkylatorer.
Vad är egentligen en omvänd inteckning?
En omvänd inteckning är en form av livstidslån med säkerhet mot fastigheter - det betyder en situation där vi lämnar över fastigheten till banken. I utbyte mot överlåtelse av ägandet kommer banken att betala ägaren en viss summa pengar (i delbetalningar eller engångs).
Processen att bevilja en omvänd inteckning är i teorin ganska enkel. Banken bestämmer värdet på fastigheten och kommer överens om villkoren för förmånerna med den potentiella kunden. Efter att ha tecknat kontraktet blir banken borgenär på den inteckning som finns i mark- och inteckningsregistret. Mottagaren förblir ägare till sin egendom fram till döden. Hans omistliga privilegium är också rätten till livslång användning av lokalerna. Mottagaren vet i förväg vilket belopp som kommer att överföras från banken. Medel kan rinna ner varje månad eller betalas ut i en del.
Viktigare är att efter arvtagarens död har hans arvingar rätt att betala tillbaka inteckningen och ta över äganderätten. Om arvingen inte är intresserad av att betala av bolånet, måste banken betala honom återstoden av de återstående medlen för den avlidne mottagaren. Det är därför ett alternativ till ett inteckningskontrakt (lån med säkerhet i fastigheter). Arvingen kan antingen betala av eller gå med på att överföra lägenheten till banken i utbyte mot resten av förmånen (lån).
Så vi kan anta att en omvänd inteckning är ett ganska säkert lån som låter dig öka livsvillkoren för en senior. Tyvärr förblir alla antaganden i propositionen en teori. Visserligen trädde lagen om det omvända bolånet i kraft i december 2014. Det förblev dock bara på papper i många månader framöver. Orsaken var bristen på ett utkast till informationsformulär som väntade på finansministerns godkännande. Informationsformuläret tillkännagavs endast den 21 juli 2015 (Journal of Laws of 2015, punkt 1010). Den trädde slutligen i kraft den 5 augusti i år. Sedan dess finns det inget som hindrar banker från att bevilja omvända bolån. Bankinstitutens intresse är dock fortfarande försumbar och i november hade vi ännu inte fått något bankerbjudande.
Rekommenderade bärbara datorer - kolla priser!
En omvänd inteckning är en skadeförmån
Begreppen omvänd inteckning och livstidsförmåner i utbyte mot fastigheter används ibland omväxlande. Verkligheten är dock två helt olika saker, och det är värt att komma ihåg.
Livstids kontantförmåner kan tillhandahållas av ett företag som driver ett företag (vanligtvis en inteckningskassa). Att säkerställa mottagarens intressen har bara en civilrättslig dimension. Bolånefonden kan upphöra att betala förmånen (grunden är t.ex. konkursförfaranden). Dessutom är bostadsfonder inte föremål för sådana restriktiva lagregler som garanterar deras solvens (som är fallet med banker).
Den största skillnaden är dock formuleringen av bestämmelserna i livstidskontraktet. Fonden förbinder sig att betala en livstids ekonomisk förmån. Mottagaren överför äganderätten till egendomen och förlorar alla rättigheter till den vid undertecknandet av kontraktet. Han får bara använda lokalerna för livet (som redan har blivit tjänsteleverantörens egendom enligt lagen). Potentiella arvingar kan inte ta inteckning eller ha några ytterligare fordringar på fastigheten.
Det är också värt att notera att bolånefonden inte är föremål för offentliga garantier för utbetalning av ekonomiska förmåner. Detta är en ogynnsam situation för den potentiella mottagaren, vilket avsevärt minskar säkerheten för hans intressen.
Vi kan därför anta att livstidskontantförmåner är mycket mer riskfyllda än en omvänd inteckning. Dessutom är deras lönsamhet fortfarande tveksam i många fall.
Bolånefonden bedömer fastighetens värde och bestämmer förmånens storlek individuellt. En viktig parameter här är förmånstagarens ålder och hälsotillstånd. Utbetalning av förmåner är för livet. Detta innebär att med mottagarens död upphör alla betalningar och rättigheter till lokalerna. En analog situation för en omvänd inteckning skulle vara något annorlunda. I detta fall bestämmer banken det totala värdet av förmånen som den överför till mottagaren. Mottagarens död upphör inte med kontraktet. De återstående medlen betalas till arvingen (om inte arvingen beslutar att köpa och säga upp inteckningen).
Så vi kan se att livstidens kontantförmån som erbjuds i utbyte mot fastigheter inte alls behöver vara lönsam. Det är troligen därför att erbjudandet om bolånefonder inte väcker mycket uppmärksamhet. Det beräknas att under 2014 bara några hundra polacker utnyttjade erbjudandet av bolånefonder.
Principer för beviljande av omvända bolån
De viktigaste reglerna för beviljande av omvända bolån finns i lagbestämmelserna.
Varje fysisk person, oavsett ålder, kommer att kunna använda ett sådant lån mot fastigheter. Villkoret är att du har fastigheter. Mottagaren måste vara ägare eller delägare i lokalen. Det viktigaste är att mottagaren inte kommer att verifieras i BIK, vilket kan vara viktigt för många människor.
Ett omvänd hypotekslån kan beviljas av en bank, en filial i en utländsk bank, samt kreditinstitut som är föremål för tillsyn av den polska finansinspektionen. Valet av den institution som beviljar den omvända inteckningen överlåts endast till mottagaren.
Innan banken tecknar ett omvänt inteckningskontrakt måste banken förse mottagaren med all nödvändig information (skriftligt). Den viktigaste av dem är beloppet för den förmån som tillhandahålls, liksom tidpunkten för deras betalning. Banken kan överföra månatliga betalningar eller överföra alla medel en gång.
Hur mycket pengar kan vi få för en omvänd inteckning?
För närvarande är det svårt att svara på denna fråga. Bankerna är ovilliga att komma med omvänd inteckning och vi kommer inte att hitta något erbjudande för tillfället. Allt tyder dock på att omvänd inteckning kommer att vara för mycket stöd för hushållsbudgeten. Omvända bolån finns redan i Västeuropa. Värdet av medel som betalas ut av banken uppgår vanligtvis till cirka 50% av fastighetsvärdet. Det betyder att en 60-årig pol som äger en lägenhet värd 300 000 kan räkna med cirka PLN 500-600 per månad. Omvänd inteckning för kvinnor blir ännu mindre på grund av att den genomsnittliga kvinnan lever längre. En 60-åring som äger en lägenhet värd 300 000 PLN kommer att kunna räkna med högst 500 PLN per månad.
Vi bör också komma ihåg att avtal som ingås med banken kommer att vara tillfälliga. Om du bor efter avtalsdatumet får du inga extra pengar från banken.
Hur mycket pengar kan vi få under en livränta?
Att beräkna livräntans storlek är inte så enkelt. Fonden tar hänsyn till vår ålder, kön, hälsotillstånd och fastighetsvärde. Dessutom kan erbjudandena för enskilda fonder skilja sig från varandra. Uppgif.webpterna på räknarna som finns tillgängliga på Internet visar att en 65-årig man som äger en fastighet värd 300 000 PLN kan få PLN 600 livränta. Hans kamrat kan räkna med 450 PLN i månaden.
Är omvänd inteckning och livstid kontantfördelar lönsamma?
Omvänd inteckning och livränta är ett sätt att likvidera hushållens tillgångar. Denna typ av lösning används vanligtvis av barnlösa, vars prioritet är att öka inkomsterna till hembudgeten.
Om vi tittar på fördelar ur detta perspektiv blir både omvänd inteckning och livränta ganska lönsamma. För vissa förmånstagare kan detta vara ett enkelt men märkbart sätt att förbättra sin ekonomiska status utan att ta ett standardlån.
Båda lösningarna väcker mycket kontrovers. Men i västländerna får omvända bolån mer och mer stöd. Men skeptiker betonar att användningen av en omvänd inteckning aldrig är olönsam. I sin tur skulle livräntan bara löna sig om den genomsnittliga 65-åringen levde över 106 år. I praktiken är en mer fördelaktig lösning att sälja fastigheten, göra om den till en mindre lägenhet eller till och med sälja och hyra en annan lägenhet för livet.
Förmodligen kommer en omvänd inteckning snart att dyka upp i erbjudanden från polska banker. Innan du fattar ditt slutgiltiga beslut är det värt att överväga alla för- och nackdelar. Det är också en bra idé att göra en individuell analys av vinster och potentiella förluster.
