Första halvåret 2022 förknippades med en betydande ekonomisk avmattning. Förändringarna som främst orsakades av coronavirusepidemin sparade inte banksektorn. Nuvarande låneerbjudanden är inte längre lika gynnsamma som tidigare år. Se vilka förändringar som har införts 2022-2023 och vad en kund som ansöker om bolån i ledande banker kan förvänta sig.
Om du planerar renovering eller inredning, använd tjänsten Sök efter en entreprenör som finns på byggnadskalkylatorns webbplats. Efter att ha fyllt i ett kort formulär får du tillgång till de bästa erbjudandena.
Bostadslån 2022
Raden 2022 har tagit slut
På grund av den mycket låga arbetslösheten och dynamiska ekonomiska tillväxten var bostadslån mycket populära 2022. Bankerna förväntade sig till och med ett ökat intresse från låntagarna, och den goda raden skulle fortsätta under 2022. Enligt uppgif.webpter från kreditinformationsbyrån uppgick värdet på lån som beviljades i januari och februari 2022 till 11 miljarder PLN. Det var 26 procent fler än under samma månader förra året.
De första regeringens restriktioner relaterade till coronaviruset trädde i kraft den 12 mars 2022-2023. På den tiden stängdes skolor, utbildningsinstitutioner och senare även många företag och köpcentra. Trots detta var kunderna fortfarande beredda att analysera låneerbjudanden, och bankerna beviljade dem i ett nästan oförändrat belopp. En inteckning verkade vara ett bra sätt att finansiera ett fastighetsköp. Vid den tiden förklarade de flesta banker att ändringarna den 12 mars inte påverkade antalet beviljade låneansökningar.
De första förändringarna av bolånen kunde observeras i början av andra kvartalet 2022. Osäkra på sin framtid tittade kunderna på bostadslån med ökande oro. Ökningen av arbetslösheten och den ekonomiska avmattningen ökade också bankernas försiktighet. Den första betydande förändringen av att bevilja bolån var höjningen av gränsen för eget bidrag.
Inteckningslån och eget bidrag 2022-2023
Enligt rekommendationen från den polska finansinspektionen 2022 bör minsta egna bidrag för bostadslån vara 20%. Undantaget var den situation där försäkringsgivaren täcker 10% av detta värde. I det här fallet kan 10% betraktas som det minsta kundbidraget till bolånet, och de återstående 10% tillhandahålls av försäkringsgivaren.
Ett mindre eget bidrag till en inteckning var en bra lösning för många investerare som inte hade råd att spara mer snabbt. Krediterbjudanden från början av 2022 visade sig vara ganska gynnsamma. Till exempel krävde en inteckning i en bank PKO BP och PKO Bank Hipoteczny ett eget bidrag på 10%. För närvarande krävs en säkerhet på 20%.
Många andra banker beslutade också att höja minimibeloppet för eget bidrag. Minsta eget bidrag för inteckning hos PKO S.A. -banken ökade från 10 till 15%och förändringen av ING i Bank Śląski ökade från 20 till 30%. Förändringar av minsta egna bidrag för bostadsändamål påverkade även andra banker. Ett bra exempel är Bank Ochrony Środowiska, där minimivärdet för eget bidrag ökade från 20 till 40%. Detta är förvisso inte en gynnsam förändring för kunder med lägre finansiella reserver. Om du letar efter mer information, kolla också artiklar om bolån samlade här.
|
Minst eget bidrag före förändringen |
Minst eget bidrag efter förändringen |
|
|
PKO BP |
10% |
20% |
|
PKO Bank HIpoteczny |
10% |
20% |
|
PKO S.A. |
10% |
15% |
|
ING på Bank Śląski |
20% |
30% |
|
Bank för miljöskydd |
20% |
40% |
|
Bank Millennium |
10% |
10% |
Rekommenderade bärbara datorer - kolla priser!
Lånebud med låg handpenning visar sig inte alltid vara lönsamma. Vid inteckning med lågt eget avgif.webpt med försäkring måste vi ta hänsyn till nödvändigheten av att ådra sig extra kostnader. Kostnaden för att försäkra ett lågt bidrag för en lägenhet eller ett hus kommer att debiteras tills en balans på 80% av säkerhetsvärdet erhålls.
De nuvarande låneerbjudandena går bort från ett eget bidrag på nivå 10 med försäkring. Banker som fortfarande erbjuder detta alternativ kan lägga till i listan över villkor och höja marginalen för försäkringen med låga betalningar.
Vad mer har förändrats 2022?
Kreditvärdigheten blir allt svårare att uppnå
Investerare som söker medel för att bygga ett hus eller en lägenhet måste uppfylla allt mer restriktiva kriterier. Många banker skärpte kraven i kundernas finansiella bedömningskriterier, vilket resulterade i en minskning av kreditvärdigheten.
Rapporter från bankier.pl -portalen visar att polernas nuvarande kreditvärdighet ständigt minskar, vilket inte ändrades av räntesänkningarna, vilket sänkte WIBOR till en rekordlåg nivå. Vi kommer att observera skillnader i kreditvärdighet genom att jämföra den nuvarande situationen med bankernas erbjudande från början av 2022.
Nedan analyserar vi februari-, april- och junirapporterna från bankier.pl -portalen och jämför de mest populära låneerbjudandena. I båda fallen beaktades profilklienter med ett lån på 30 avbetalningar, lika stora avbetalningar och LTV på 80 procent. Den kreditvärdighet som presenteras i miniräknarna gällde personer med en månadsinkomst på 6 000 PLN och ett eget bidrag på 20%.
|
Bank |
Maximal uppskattad kreditvärdighet - februari 2022. |
Maximal uppskattad kreditvärdighet - april 2022. |
Maximal uppskattad kreditvärdighet - juni 2022. |
Kapacitetsskillnad april - juni 2022 |
|
Bank Pocztowy |
670 000 PLN |
740 000 PLN |
730 000 PLN |
-10 000 PLN |
|
BNP Paribas Bank |
660 012 PLN |
714 245 PLN |
719 447 PLN |
5 202 zloty |
|
Bank Pekao |
683 100 PLN |
680100 PLN |
668 900 PLN |
-11 200 PLN |
|
Bank Millennium |
570 000 PLN |
572 000 PLN |
400 000 PLN |
-172 000 PLN |
|
Citi Handlowy |
569 000 PLN |
559 000 PLN |
563 000 PLN |
4 000 PLN |
|
Santander Bank |
561 441 PLN |
546 399 PLN |
509 311 PLN |
-37 088 PLN |
|
Kredit Agricole |
618 140 PLN |
539 791 PLN |
547 626 PLN |
7 835 PLN |
|
mBank |
640 PLN 174 |
499 PLN 121 |
466 507 PLN |
-32 614 PLN |
|
PKO BP |
481 650 PLN |
397 100 zloty |
404 000 PLN |
6 900 PLN |
Som analysen av tabellen ovan visar minskade de flesta bankernas låntagares kreditvärdighet. Vi noterade betydande skillnader i erbjudandet till MBank och Santander Bank, vars kreditvärdighet för profilklienten minskade med över 30 000 PLN. Den största förändringen av låneerbjudandet introducerades av Bank Millennium. I början av april och juni minskade medelvärdet av profilklientens kreditvärdighet med 172 000 PLN. Detta är en ganska märkbar skillnad, vilket kan göra det svårt att köpa din drömlägenhet eller hus.
Fast eller rörlig ränta på bolån
Hem- och hembyggnadslån har vanligtvis en rörlig ränta. Fast bolåneränta erbjuds av flera banker, men mycket sällan valda av kunder.
WIBOR -förhållandet påverkar storleken på den rörliga räntan. Som en följd av sänkningen av huvudräntorna sjönk WIBOR -index betydligt. Den 1 april 2022 var värdet på WIBOR 3M 1,17%och WIBOR 6M 1,18%. I juli 2022 är WIBOR 3M endast 0,26%och WIBOR 6M 0,28%.
Att sänka WIBOR-nivån kan vara fördelaktigt för låntagare som använder rörlig ränteavräkning. Inteckningen visar sig vara lättare att betala av för närvarande, och de månatliga lånebetalningarna är attraktiva. Bankerna höjer dock bolåneräntan allt oftare. Den ökade marginalen ska vara en viss kompensation relaterad till ökningen av kreditrisken, det är också ett svar på en ovanlig sänkning av räntorna.
Fastighetspriserna stiger stadigt och hyror blir dyrare
Det stigande priset på fastigheten kan också vara en viss olägenhet för potentiella låntagare. Skillnader i priser för m2 Vi ser fastigheter från den primära marknaden främst i stora städer. För närvarande finns det inga tecken på att den ekonomiska krisen relaterad till coronavus kan leda till lägre fastighetspriser på attraktiva platser.
Höjande hyrespriser har också observerats under de senaste månaderna. Detta har lett till en situation där det är mer lönsamt att ta ett lån för en lägenhet än att hyra en fastighet. Tyvärr begränsar bankernas alltmer försiktiga politik den maximala kreditvärdigheten och ökar minsta egna bidrag. Inför detta fenomen blir bolånefinansiering allt svårare att uppnå. Analytiker betonar att vissa banker snart kan följa i banken Ochrony Środowiskas fotspår, vilket ökar minsta egna bidrag till 30 eller till och med 40%.
Det högre priset på lägenheter på primärmarknaden och den allt mindre gynnsamma maximala kreditvärdigheten kan uppmuntra köp av fastigheter på andrahandsmarknaden. En inteckning för en lägenhet från andrahandsmarknaden kan för närvarande visa sig vara mer attraktiv för investerare som har en mindre budget.
Online inteckningskalkylator - hur kontrollerar jag aktuella bankerbjudanden?
Ett av de enklare sätten att initialt jämföra bankernas erbjudanden (t.ex. ränta och kreditvärdighet) är att använda online -kalkylatorbjudandet. Gratis räknare gör att du kan jämföra nuvarande bankerbjudanden mycket snabbt. Tack vare dem kommer vi att ta reda på om inteckningen överhuvudtaget kommer att vara möjlig, vad bolåneräntan kommer att vara för ett givet eget bidrag, samt minimibeloppet för eget bidrag för en lägenhet.
Nedan presenterar vi några låneerbjudanden, jämfört med totalmoney.pl -räknaren. I vår jämförelse tar vi hänsyn till ett lån på 250 000 PLN, som kan återbetalas över 25 år. Jämförelsen gäller från 07/07/2020.
- PKO BP - lånekalkylatorn indikerade att PKO BP för närvarande har det mest attraktiva erbjudandet för låntagare. Erbjudandet som kallas Own Angle ger en låg bolåneränta på 2,31% och beloppet för den månatliga låneavgif.webpten på 1 093,73 PLN.
- ING Bank Śląski - erbjudandet från ING Bank Śląski tog andra platsen för jämförelsen i miniräknaren. Bolåneräntan för ett hus eller en lägenhet var 2,38%, medan APR var 2,58%. Den föreslagna kommissionen fastställdes till 1,90%. En inteckning som beviljas på ING Bank Śląski genererar en månadsbetalning på 1 127,52 PLN.
- Bank Pekao - Bank Pekaos erbjudande rankades på tredje plats i miniräknaren. Bolåneräntan beräknades till 2,86% och APRC till 3,08%. Bank Pekao tar ut en provision på 1,99% av det månatliga lånebeloppet till 1190,64 PLN.
- Millenium Bank - Millenium Banks bostadslån rankades som fjärde i totalmoney.pl -räknaren. Inteckningen här var föremål för en ränta på 3,06%, och den föreslagna APR var 3,1% med en nollprovision. Den månatliga lånebetalningen fastställdes till 1 193,34 PLN.
Artikeln är baserad på januarirapporten om bolån och jämförelsen mellan bankerbjudanden och kreditvärdighet för profilklienter i april och juni, webbplatsen bankier.pl. Artikeln använder också en jämförelse av bolån från totalpengaräknaren och bestämmelserna i S -rekommendationen från den polska finansinspektionen.
